직장인도 부자가 될 수 있는 월급세팅법, 경제적 자유는 '월급세팅'으로 시작해야 한다. 부자가 되기에는 오히려 직장인이 더 유리하다? 사회초년생을 위한 경제/재테크 기본서로 추천할 만하다고 생각한다. 통장관리, 투자관리, 자산관리를 가장 큰 줄기로 월급세팅, 금융상품, 성향에 따른 투자기초, 개인 자산 건강검진 등 광범위한 내용을 다루고 있다.
프롤로그.
큰 실패가 나만의 자산관리 기준을 만들다!
대부분의 성공한 사람들은 실패를 딛고 일어섰다. 성공의 방향과 폭은 다르지만 모두 그러했다.
그렇게 하기 위해서는 첫째는 나만의 '기준'을 갖는 것이고, 둘째는 그 기준대로 꾸준히 '실행'하는 것이다.
월급관리는 핵심통장 3개로!
첫째 수입을 늘리는 것,
둘째 투자(저축 포함)를 많이 하는 것,
셋째 지출을 줄이는 것.
이 3가지를 효율적으로 관리하기 위해서는 통장을 '수입통장', '투자통장', '지출통장'으로 구분 관리 해야한다.
Part 1. 통장 관리
선택이 힘들 때는 기본으로 돌아가 '단순'하게 생각하면 된다.
성공은 '안다'와 '한다'의 차이다.
아무리 많이 안다 해도 하지 않으면 되는 것은 아무것도 없다.
어떤 선택이 실패를 부를 수도 있다.
하지만, 걱정할 것은 아니다. 한쪽 문이 닫히면 다른 쪽 문이 열린다.
그러나 대부분의 사람은 닫힌 문을 너무 오랫동안 보고 있느라 열려 있는 다른 문을 보지 못한다.
Chapter 1. 부자 DNA를 만드는 월급세팅
직장인이 부자 되긴 너무 어려워!
직장인은 돈이 없다?
틀렸다. 수입과 지출을 나열해보고 줄일 것(소비)과 늘릴 것(투자)을 찾으면 금방 답이 나온다.
직장인은 시간이 없다?
틀렸다. 시간이 없다는 말은 변명일 뿐, 실제로 직장인이 회사 일에 집중하는 시간은 전체 업무시간의 20% 밖에 안 된다는 통계가 있다.
나머지 80%는 회사 일과 관게없는 일을 하거나 그냥 시간만 보내는 것이라고 한다.
80%를 활용하라. 정말 바빠서 그럴 수 없는 상황이라면 주말을 이용하라.
짬짬이 투자에 대한 책도 읽고 유능한 전문가의 강연도 들어보아라.
직장인은 기회가 없다?
틀렸다. 기회는 준비된 직장인에게만 주어지는 몫이다.
내 월급으로 집 살 수 있을까요? 나만의 자산관리시스템, 월급세팅!
월급이 많으냐, 적으냐보다 월급세팅을 어떻게 하느냐가 더 중요하다.
월급세팅 = 수입, 투자, 지출에 대한 비중을 관리하고 자산을 불려가는 시스템
핵심 = 수입통장, 투자통장, 지출통장
수입과 관련하여, 월급보다 더 많은 돈을 벌어야 된다.
성과급을 더 받으려고 노력하든, 투잡을 하든, 제2의 수입원을 만들어 N잡을 하든.. 기존 정해진 월급보다 더 벌어야 한다.
수입비중에 대한 목표기준은 지금 현재 월수입의 120% 이상으로 설정할 것
투자비중은 자신이 목표기간 내에 달성해야 하는 목표금액에 맞추어 정할 것
지출비중은 원칙적으로 월 소득의 50% 미만으로 설정할 것
사실은 직장인이 부자 되기 쉽다!
미국에서 (주택을 제외한) 순자산이 1백만 달러를 넘는 사람의 80%가 직장인으로 출발하여 부자가 되었다.
'한국의 부자들' 저자 한상복 씨에 따르면,
부자 100명 중 1명 빼고는 모두 직장인 출신, 그들 중 대부분은 30대부터 발로 뛰여 사업과 투자를 준비한 케이스였다고 한다.
(매우 든든한 안전망)
매월 일정한 수입을 통한 안정적인 자금운용을 할 수 있다.
직장인은 쉽게 파산하지 않지만, 기업은 10년 내 90%가 문을 닫는다.
직장인은 자신을 위해 준비할 시간이 많다.
좋은 회사, 나쁜 회사를 구분하며 불평만 하는 직장인은 부자가 될 수 없다.
또 불경기라 부자가 될 수 없다고 투덜거리지 마라. 대부분의 부자는 그런 것과 상관없이 부자가 되었다.
아니 어쩌면, 그런 상황을 자신에게 유리하게 이용하여 부자가 되었다. 사실은 직장인이었기에 부자가 되기 쉬운 여건을 이용할 수 있었을지도 모른다.
Chapter 2. 직장인이 꼭 가입해야 하는 금융상품 Top 3
똑같은 20만원으로 4배 이상 더 벌게 해주는 상품! = 청약종합저축
매년 원금의 16.5% 더 받을 수 있는 상품 = 연금저축 + IRP
연봉, 세액공제율, 환급액, 기납부세금 등 종합적으로 고려하여 필요하다 싶으면 절세상품 가입할 것
다만, 연금상품은 절대 중도해지하지 않을 자금으로만 납입해야 한다는 것에 주목할 것
적금보다 10배 더 높은 고수익 투자상품! = 적립식 펀드투자
Chapter 3. 직장인의 허당지출, 수입으로 바꾸기
매년 월세 127만원 돌려받는 방법 = 월세세액공제
월세 50만원을 10만원으로 줄이는 방법
- 청년전세보증금대출
- 버팀목대출
보험료 조정만으로 5억원을 만들 수 있다.
보험료 비중은 월급의 5% 미만으로 설정
- 상해사고 - 상해보험 (1~2만원)
- 질병사고 - 질병보험 (2~5만원)
+ 실비보험 (1~2만원)
인터넷 '보험다모아' 활용할 것!!
Part 2. 투자 관리
믿음으로 투자하는 것은 적절치 않다.
종교인으로서 믿음은 '확실'한 것이지만, 금융인으로서 투자는 '불확실'한 것이기 때문이다.
Chapter 1. 나만의 월급포트폴리오는 바로 이것
매월 5%의 수익만 나면 만족합니다
이 말이 연 60%의 안정적 수익을 안겨달라는 터무니없는 말 이라는 것을 왜 모르는가?
위험감수수준에 따른 내 몸에 맞는 100만원 월급세팅
본인의 위험감수수준에 따라 위험회피형(5% 미만의 손실), 위험중립형(10% 미만의 손실), 위험선호형(10% 초과 손실 감수)
위험회피형
- 저축금액 자체를 높일 것
- 절세상품을 활용할 것
- 투자형상품에도 관심을 가질 것
예: 청약종합저축 20만원, 연금저출 10만원, 정기적금 60만원, 주식형펀드 10만원
위험선호형
예: 가치주펀드 30만원, 성장주펀드 30만원, 배당주펀드 30만원, 정기적금 10만원
성공투자의 3원칙은 분산투자 + 분할투자 + 장기투자, 아는 사람은 많아도 실제로 실천하는 사람은 거의 없다.
Chapter 2. 종잣돈을 제대로 불리는 방법
다시는 주식투자를 하지 않겠다!?
주가를 떨어뜨리는 두 가지 주범 = 개별위험 + 시장위험
- 개별위험: 회사 내부 요인으로 인한 주가하락 위험
- 시장위험: 시장 전체에 영향을 미치는 외부요인으로 인한 주가하락 위험
'위험관리가 곧 수익관리' 라는 명제
개별위험에 대해서는 '분산투자'로
시장위험에 대해서는 '분할투자'로
수익과 손실을 접하는 우리의 감정을 매우 비대칭적이다. 주식투자로 50% 수익이 난 경우와, 50% 손실이 난 경우..
Chapter 3. 1억원이 공짜로 생겨 주식투자 한다면?
성공에 취해 있으면 다음 투자에서 실패할 가능성이 많다. 산이 깊으면 골도 깊다.
Chapter 4. 수익 대박? '우리 회사'에 답이 있다!
월급수익률이 다른 어떤 상품의 수익률보다 높다는 것을 잊지 말 것
자사주투자 → 우리사주제도
Part 3. 자산 관리
자산관리에 대한 기준이 명확하다면 최고의 전문가를 찾아 목맬 필요가 없다
나에게 가장 필요한 것은 최고의 전문가가 하라는 대로 하는 것이 아니라, 내가 나의 기준대로 실행하는 것이다. 전문가는 내 기준에 맞게 실행할 수 있도록 보조해주는 사람일 뿐이다.
Chapter 1. 선택의 기로, 자산관리 기준잡기
부자로 살 것인가? 중산층으로 살 것인가?
부자에 대한 환상보다는 실현 가능한 목표를 세우고 현실적인 대안을 찾는 것이 현명하다.
분산투자가 유리한가? 집중투자가 유리한가?
대박보다 쪽박을 피하는 것이 더 우선이다.
집중투자는 무조건 한 종목에만 투자하는 것으로 생각하는 것은 잘못이다.
실제 집중투자를 하는 전문투자자는 소수종목, 특정업종 등에 집중하여 투자하는 경우가 많다.
- 20세기 금융계 선도자: 워렌버핏의 투자원칙, 저평가된 가치주에 집중투자하는 것 = 집중투자
- 21세기 금융계 선도자: 레이 달리오, 사계절 포트폴리오 전략 = 일종의 분산투자 전략
- 주식 30%
- 장기채 40%
- 중기채 15%
- 원자재 7.5%
- 금 7.5% 등 = 24년간 연 평균 7.5%의 수익률을 꾸준히 확보 (2008년 금융위기, 2020년 코로나19 포함)
광범위한 분산투자가 유리한가? 소수 집중투자가 유리한가?
성공투자 3운칙은 분산투자를 원칙으로 하나, 분산투자가 반드시 정답이라고 할 수는 없다. 투자자 관점의 차이가 있기 때문이다.
하지만, 불규칙한 손익구조를 조정할 수 있는 분할투자를 병행해야 하는 것은 명백하다.
투자비중을 높일 것인가? 낮출 것인가?
손절매는 2보 전진을 위한 1보 후퇴.
손실금액을 미리 정해놓고 매커니즘에 따라 손절매하는 것이 가장 좋다.
투자형상품에 대한 투자 비중
1. 자신의 투자 성향에 따라 투자비중 조절
2. 나이에 따라 투자비중 조절 (100-나이)=투자비중
3. 시장상황에 따라 투자비중 조절
투자계좌를 1개로 할 것인가? 여러 개로 할 것인가?
1. 수익이체관리법: 수익금이 아무리 적다 하더라도 안전한 계좌로 옮겨 관리, 원금과 수익금을 철저히 분리
- 수익금을 확실하게 챙길 수 있다
- 향후 추가 투자시 분할매수 재원으로 활용할 수 있다
2. 5:5분할관리법: 투자금 전체를 증권계좌와 예금계좌에 반반씩 나누어 넣어두기
- 차익실현할 때 마다 그 수익금을 예금계좌로 이체
- 1년에 한번씩 다시 5:5로 비중조절
- 이익이 난 경우 예금계좌에 있는 +금액을 증권계좌로, 손실이난 경우 예금계좌에 있는 기존 금액을 -증권계좌로
3. 재투자관리법: 3개의 계좌 이용, 예금계좌1개와 증권계좌2개
4. 기간분할관리법: 3개의 계좌 이용, 단기투자용 + 중기투자용 + 장기투자용
Chapter 2. 건강검진은 받으면서 자산검진은 왜 안해?
우리집 자산은 평균 이상? 미만?
2022년 통계청에서 발표한 우리나라 가계의 평균자산은 약 5.5억원, 평균 부채는 약 0.9억원 = 평균 순자산은 4.6억 원
가계의 재정 건전성은 자산기준보다 '순자산 기준'으로 판단하는 것이 좋다
첫 번째 목표, 개인의 자산을 평균자산까지 끌어올리는 것
두 번째 목표, 자산규모 및 순자산규모가 평균을 넘었다면, 이제부턴 금융자산 비중을 50% 수준으로 끌어올릴 것
우리집 부채 1억원, 감당할 수 있나요?
우리나라 가계부채는 매년 증가하여 1,000조원이 훠씬 넘어섰다.
전세보증금을 가계부채에 포함시키게 되면 3,000조원에 육박한다는 한국경제연구원의 분석도 있다.
부채가 생계에 부담이 되는 경우에는 저축이나 투자보다 대출상환이 더 우선이다.
부채는 대출금액을 기준으로 관리하는 것이 아니라 원리금의 상환능력을 기준으로 관리해야 한다.
우리집 연간소득은 6천만원 이상? 미만? 우리집 지출수준은 363만원 이상? 미만?
우리집 투자진단은 어떻게?
- 개별상품에 대한 선택보다 자산관리의 원칙과 기준을 먼저 세우는 것이 우선
- 대출이 순자산 대비 30%를 초과하지 않도록 관리
- 처분가능소득(연수입 등) 대비 금융부채(대출 등)의 비율은 100% 이하로 유지하는 것이 가장 적절
- 빠르게 변하는 경제상황 속에서 효과적으로 대응하기 위해서는 부동산자산보다 금융자산이 유리
Chapter 3. 한 달에 한번, 이것만 작성해도 부자!
매일 가계부 쓰는 것이 너무 싫어!
Plan - Do - See
- 연 초에 계획을 세우고
- 1년 동안 그 계획에 따라 실행하고
- 연말이 되면 그 결과와 문제점을 검증
현금수지표 및 자산상태표 월계부 형태로 작성하기
수입통장 / 지출통장 / 투자통장 구분 관리
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